ГЭСВ: что такое эффективная ставка по кредиту

ГЭСВ — это что?

ГЭСВ — реальная стоимость займа за год, посчитанная по единым правилам, чтобы кредиты разных банков можно было сравнить. Например, при номинальной ставке 20 % и комиссии за выдачу ГЭСВ окажется выше 20 %. В неё входят платежи по основному долгу и процентам, комиссии и другие платежи за выдачу и обслуживание займа.

Для компании в ГЭСВ дополнительно включают платежи третьим лицам, связанные с кредитом: страховку, плату гаранту или поручителю, оценщику залога, посредникам, комиссии по счёту. Штрафы и неустойки за нарушение договора в ГЭСВ не входят. При плавающей ставке берут значение базового показателя, например базовой ставки Нацбанка, на дату расчёта.

Почему так: из-за единовременной комиссии вы на руки получаете меньше денег, а возвращаете столько же.

годовая эффективная ставка вознаграждения – ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальная стоимость) в отношении услуг банка, рассчитываемая в соответствии с ПравиламиИсточник: Правила исчисления ставок вознаграждения, постановление АРРФР от 03.04.2026 № 44, п. 1, пп. 12, 13, 15, 17; adilet.zan.kz, сверено 29–30.09.2026

Где банк обязан её показать?

Где банк обязан указывать ГЭСВ?

Везде, где банк говорит о ставке: в договоре, в рекламе, в личном кабинете и приложении и даже при устной консультации. В рекламе ГЭСВ нельзя писать мельче остального текста, а в договоре она стоит в одном предложении с другими ставками.

Человеку, который берёт кредит не для бизнеса, банк до подписания договора выдаёт ещё ключевой информационный документ, и ГЭСВ указана и в нём. По вашему требованию, устному или письменному, банк пересчитывает ГЭСВ: на выбор — с учётом всех уже сделанных платежей или по остатку долга и оставшемуся сроку. Правила ГЭСВ действуют для займов и людям, и компаниям. МФО тоже обязаны указывать ГЭСВ в договорах и рекламе.

Не допускается указание годовой эффективной ставки вознаграждения шрифтом, меньше используемого при указании иной информации в такой рекламе.Источник: Закон РК «О банках и банковской деятельности» № 258-VIII, ст. 53 п. 5, ст. 67 п. 2; Правила АРРФР № 44, пп. 2, 3, 5, 8, 10; Требования АРРФР № 91, прил. 2; Закон РК «О микрофинансовой деятельности» № 56-V, ст. 5; adilet.zan.kz, сверено 30.09.2026

Есть ли у ГЭСВ потолок?

Какая максимальная ГЭСВ в 2026 году?

По банковскому займу без залога — 46 %, с залогом — 35 %, по ипотеке — 25 %, по микрокредиту — 46 %. Исключение — короткие потребительские микрокредиты до 45 дней и до 45 МРП: по ним ГЭСВ меньше 0,3 % в день и не больше 179 %. Остальные пределы действуют для всех заёмщиков банков и МФО, в том числе для бизнеса.

С 1 января 2027 года предел по ипотеке разделят: 20 %, если заём не больше 70 % стоимости залога, и 25 %, если больше. Для сравнения: средняя ставка по новым тенговым кредитам малому бизнесу в августе 2026 года — 23,8 %, так что предел в 46 % касается в основном дорогих беззалоговых кредитов и микрокредитов.

Размер годовой эффективной ставки вознаграждения по займу не должен превышать предельный размер, определенный совместным нормативным правовым актом уполномоченного органа и Национального Банка Республики Казахстан.Источник: Закон РК № 258-VIII, ст. 53 п. 5; совместное постановление АРРФР № 84 и НБРК № 51 от 28–29.04.2026 (ред. от 30.06.2026), пп. 1, 5; Требования АРРФР № 92, прил. 5, п. 3; Нацбанк РК, ставки за август 2026; adilet.zan.kz, сверено 29–30.09.2026

Что посмотреть дальше?

Как снизить стоимость кредита

Как устроены платежи, как погасить кредит досрочно и как снизить ставку с субсидией — в статьях справочника.

Частые вопросы

Куда дальше