Бизнеске нөлден несие: бизнес әлі жоқ болса, ақшаны қайдан алуға болады
Кәдімгі банкте бизнеске нөлден несие бермейді десе де болады: кепілзатсыз онлайн-несиені ЖК кемінде 1–6 ай, ал ЖШС 12 ай жұмыс істегенде алады. 2026 жылы жаңадан бастаған кәсіпкердің 4 нақты жолы бар: жылжымайтын мүлік кепіліне несие, «Даму» қорының кепілдігімен банктің стартап-несиесі, 90 %-ға дейін кепілдігі бар «Арманнан Іске» бағдарламасы және 2,5 %-бен мемлекеттік микронесиелер. Төртеуінде де кепілзат немесе өз ақшаңыз керек. Сізге нақты не сай келетінін және не әкелуді сұрайтынын талдаймыз.
Бизнеске нөлден несие бере ме?
Кепілзатсыз кәдімгі несие — жоқ: банктер онлайн-несиені 1–6 ай, көбіне 6 айдан бастап жұмыс істейтін ЖК-ға, ал ЖШС-ға кепілзатсыз несиені 12 ай жұмыстан кейін береді.
Банкке тарих керек: шот бойынша айналым және төленген салықтар. Жаңа бизнесте олар жоқ, сондықтан банк оның орнына бизнес жүрмей қалса сатуға болатын нәрсені сұрайды: кепілзатты немесе жобадағы өз ақшаңызды. Кейде банктің беті «нөлден несие» деп аталса да, ішінде кәдімгі несие тұрады: онда жаңадан бастағандарға ерекше шарт жоқ.
Салық қарызына немесе шоттардағы шектеулерге байланысты бас тартса, мұны түзетуге болады: қарызды өтеп, өтінімді қайта беріңіз. Бас тартудың басқа себептерінде не істеу керегі банктің несиеден бас тартуы туралы бетте талданған.
ЖК-ның қызмет ету мерзімі алты айдан астам болуы керек.Дереккөз: Қазақстандағы бір банктің ЖК-ға несие туралы ресми беті; 29.09.2026 салыстырылды
Бизнеске бір жыл толмаса, кепілзатпен несие бере ме?
Кепілзат — ең тура жол: жылжымайтын мүлікке бір банк бастапқы жарнасыз 75 млн ₸-ге дейін және оның бағалау құнының 70 %-ынан аспайтын сома береді, ал депозиттегі ақшаға — салым сомасына дейін.
Кепілге пәтерді, үйді, коммерциялық үй-жайды немесе сол банктегі депозиттегі ақшаны қабылдайды. Банктің кепілзатпен несиесі бойынша жылдық тиімді мөлшерлеменің шегі — 35 %, кепілзатсыз несие бойынша — 46 %, сондықтан кепілзат несиені әрдайым дерлік арзандатады.
Бірақ кепілзатпен несиелердің бір бөлігін банктер тікелей «жұмыс істеп тұрған бизнеске» арналған деп атайды, ал инвестицияға 10 %-дан өз ақшаңызды сұрайды. Кепілзат жетпесе, «Даму» қорының кепілдігі көмектеседі.
Даму кепілдігімен стартап-несиені қалай алуға болады?
Кейбір банктерде стартаптарға арналған несие бар, онда қарыздың 85 %-ына дейінгі бөлігін «Даму» қорының кепілдігі жабады, ал кемінде 15 %-ын ақшамен немесе жылжымайтын мүлікпен өзіңіз жабасыз. Бастапқы жарна керек емес.
Мұндай несиенің мерзімі — айналым қаражатына 36 айға дейін және инвестицияға 60 айға дейін. Соманы банк мемлекеттік бағдарламалардың шарттары бойынша анықтайды, мөлшерлемені несие бетінде көрсетпейді. Салыстыру үшін, сол банктегі кәдімгі инвестициялық несие жоба құнының кемінде 20 %-ы мөлшерінде өз ақшаңызды (немесе осы сомаға жылжымайтын мүлікті) және қарыздың 90 %-ына кепілзатты талап етеді.
Кепілдік тегін емес: «Даму» қоры берген кезде кепілдік сомасының 1,5 %-ын және одан әрі жыл сайын оның қалдығының 1,5 %-ын алады. Несие туралы шешімді банк қабылдайды, кепілдік тек кепілзаттың жетіспеушілігін жабады.
Қамтамасыз ету 85%-ға дейін – «Даму» ҚДҚ АҚ Кепілдігі; 15%-дан жоғары – ақша және/немесе жылжымайтын мүлік…Дереккөз: банктің стартап-несие туралы ресми беті; damu.kz, «Кепілзат жетпегенде кепілдік»; 29.09.2026 салыстырылды
«Арманнан Іске»: оқу және 90 %-ға дейін кепілдігі бар несие
«Арманнан Іске» — «Даму» қорының жалдамалы жұмыстан өз ісіне кететіндерге арналған 2026 жылғы пилоттық бағдарламасы: 14 апта оқу, содан кейін қордың 90 %-ға дейін кепілдігімен 200 млн ₸-ге дейін несие.
Бағдарлама тек Астанада, Алматыда, Шымкентте және Алматы облысында жұмыс істейді, орын саны 100, қатысу тегін. 5–10 жыл жұмыс тәжірибесі, Бірінші кредиттік бюроның 650 балдан кредиттік рейтингі және өз жылжымайтын мүлкі бар 30–55 жастағы адамдарды алады. Сонымен бірге бағдарлама құжаттарының тізімі кемінде 10 жыл еңбек өтілін растауды талап етеді. Бағдарламаға кірген кезде ЖК немесе ЖШС болуы міндетті емес.
Мысал. Жоба 20 млн ₸ тұрады. Өз үлесіңіз 15 %, яғни 3 млн ₸, оқып жүргенде депозитте ұстайсыз және жеке қажетке жұмсамайсыз. Несие — 17 млн ₸, оның 15,3 млн ₸-ге дейінгі бөлігін қор кепілдігі жабады. Кепілзат несиенің кемінде 10 %-ы, яғни кемінде 1,7 млн ₸ болуы керек. Мөлшерлеме — «Даму» қоры бағдарламаларының шарттары бойынша, қазір шамамен 12,6 %. 90 %-ға дейінгі кепілдік — damu.kz-тегі бағдарлама бетіндегі шарт. Кепілдік берудің жалпы қағидаларында (Үкіметтің № 754 қаулысы) кепілдік шегі 85 %, сондықтан сіздің жобаңыз бойынша кепілдіктің нақты мөлшерін қор мен банк атайды.
Салалар «Өрлеу» мен «Іскер аймақ» бағдарламаларындағыдай: өндіріс, қонақүйлер (бес жұлдыздыдан басқа), бағдарламалау және IT, кино және дыбыс жазу. Тізбеде сауда жоқ. Бағдарлама бетінде өтінім қабылдау күндері жоқ, ал несие туралы шешімді бәрібір банк қабылдайды.
Бағдарламаны ойдағыдай аяқтаған қатысушылар несие сомасының 90% -на дейін Даму қорынан кепілдік бере отырып, жеңілдікті қаржыландыруды алуға үміткер бола алады. Жобаға өзінің қатысуын растау: кемінде 15%Дереккөз: damu.kz, «Арманнан Іске» және «Арманнан Іске кепілдігі», бағдарлама құжаттары; 29.09.2026 салыстырылды
Бастауға 2,5 %-бен мемлекеттік микронесиелер
Мемлекет жаңадан бастағандарға жылдық 2,5 %-дан аспайтын 2 түрлі микронесие береді: әкімдік арқылы жастарға 5 млн ₸-ге дейін микронесие және ауылдар мен шағын қалаларда 10 812 500 ₸-ге дейін «Ауыл аманаты».
| Жастарға микронесие | «Ауыл аманаты» | |
|---|---|---|
| сомасы | 5 млн ₸-ге дейін | 2 500 АЕК-ке дейін (10 812 500 ₸), қайта өңдеуге 8 000 АЕК-ке дейін (34 600 000 ₸) |
| мерзімі | 5 жылға дейін, мал шаруашылығында 7 жылға дейін | 5 жылға дейін, ауыл шаруашылығында 7 жылға дейін |
| ЖК керек пе | иә, және оған 5 жыл толмаған болуы керек | ЖК-сыз өтінім беруге болады, ЖК мақұлданғаннан кейін ашылады |
| кепілзат | міндетті | міндетті |
| қайда жүгіну керек | әкімдік таңдаған агент | өңірдің әлеуметтік-кәсіпкерлік корпорациясы |
Заң 14 пен 35 жас аралығындағы азаматтарды жастар деп санайды. Жастарға микронесие бойынша бір жылға толмаған ЖК бір жыл ішінде 1 тұрақты жұмыс орнын, ал үлкенірек ЖК 2 орын ашуға міндеттенеді. Агент құжаттарды 3 жұмыс күнінде тексереді және бизнес-жоспарды 10 жұмыс күнінде бағалайды, екі мерзім де өтініш берілген күннен бастап есептеледі. Содан кейін әкімдік комиссиясы шешеді. «Ауыл аманаты» бағдарламасында ауылда немесе шағын қалада кемінде 12 ай тіркелу керек, бағдарлама сауданы қаржыландырмайды.
6) … сенім білдірілген өкілге (агентке) микрокредит алу үшін жүгінген кезде дара кәсіпкер ретінде тіркелу мерзімі бес жылдан аз кәсіпкерлер…Дереккөз: Еңбек министрлігінің № 272 бұйрығы, 38, 43, 44-тт.; ҰЭМ № 53 «Ауыл аманаты» бұйрығы; Мемлекеттік жастар саясаты туралы заң, 1-бап, adilet.zan.kz; 29.09.2026 салыстырылды
Несиенің орнына грант: 400 АЕК кімге беріледі
400 АЕК-ке дейінгі грантты, бұл 2026 жылы 1 730 000 ₸, қайтарудың қажеті жоқ, бірақ оны тек жұмыссыз ретінде тіркелген немесе бір жылдан аз уақыт бұрын ЖК ашқан әлеуметтік осал топтарға береді.
Міндетті шарт — соңғы 3 жылда алынған «Бастау Бизнес» курсының сертификаты. Реттілік маңызды: мемлекеттік микронесие алып қойғандарға грант берілмейді. Грантқа сай келсеңіз, одан бастаңыз, ал несиені келесі қадамға қалдырыңыз.
Жаңадан бастаған кәсіпкерден не сұрайды?
Барлық жерде 4 нәрсе сұрайды: бизнес-жоспар, жобадағы өз ақшаңыз, кепілзат және таза кредиттік тарих.
| Не керек | Қайда және қанша |
|---|---|
| бизнес-жоспар | жастарға микронесие — толық бизнес-жоспар; «Арманнан Іске» — қаржылық моделі бар 5–6 слайдтағы идея |
| өз ақшаңыз | «Арманнан Іске» — жоба құнының 15 %-ынан; банктің стартап-несиесі — ақшамен немесе жылжымайтын мүлікпен 15 %-дан; кәдімгі инвестициялық несие — 10–20 % |
| кепілзат | мемлекеттік микронесиелер — міндетті; «Арманнан Іске» — несиенің 10 %-ынан және өз жылжымайтын мүлкіңіз |
| кредиттік тарих | «Арманнан Іске» — 650 балдан рейтинг; барлық бағдарлама мерзімі өткен төлемдерді тексереді |
«Бастау Бизнес» курсы несие үшін міндетті емес, бірақ ол тегін және микронесиеге немесе грантқа бизнес-жоспар жазғанда пайдалы болатын бизнес жүргізу негіздерін береді.
Жиі қойылатын сұрақтар
Бір ай бұрын ашылған ЖК-ға несие бере ме?
Кепілзатсыз онлайн-несиені банктердің бірі 1 айдан асқан ЖК-ға береді, қалғандары — 6 ай жұмыстан кейін. Оған дейін кепілзатпен несие, Даму кепілдігі және мемлекеттік микронесиелер ғана қалады.
Микронесие алу үшін «Бастау Бизнес» сертификаты керек пе?
Жоқ, жастарға микронесие үшін ол керек емес. Сертификат тек 400 АЕК-тік грант үшін міндетті.
Жастарға микронесиені ЖК-сыз алуға бола ма?
Жоқ, жүгінген сәтте ЖК ашылған болуы керек. ЖК-сыз тек «Ауыл аманаты» бағдарламасына өтінім беруге болады, ЖК-ны мақұлданғаннан кейін ашасыз.
«Даму» қорының өзі несие бере ме?
Жоқ, несиені серіктес банк береді. Қор кепілдік пен субсидия береді немесе жеңілдетілген мөлшерлемемен несие беру үшін банкке ақша береді, ал несие туралы шешімді банк қабылдайды.
Әрі қарай
Банк несие бермеді ме? Енді қайда бару керек екенін айтамыз
Компанияңызды қарап, мүмкіндігіңіз қай жерде көбірек екенін көрсетеміз. Қоңырау шалып, тегін кеңес береміз. Бұл сізге ешқандай міндет жүктемейді.