Кредит на бизнес с нуля: где взять деньги, если бизнеса ещё нет
Кредит на бизнес с нуля в обычном банке почти не дают: онлайн-кредит без залога ИП получает, когда проработал хотя бы 1–6 месяцев, а ТОО — 12 месяцев. У начинающего в 2026 году 4 реальных пути: кредит под залог недвижимости, стартап-кредит банка под гарантию фонда «Даму», программа «Арманнан Іске» с гарантией до 90 % и государственные микрокредиты под 2,5 %. Во всех четырёх нужен залог или свои деньги. Разбираем, что подходит именно вам и что попросят принести.
Дают ли кредит для бизнеса с нуля?
Обычный кредит без залога — нет: банки дают онлайн-кредит ИП, который работает от 1 до 6 месяцев, чаще от 6, а беззалоговый кредит ТОО — после 12 месяцев работы.
Банку нужна история: обороты по счёту и уплаченные налоги. У нового бизнеса их нет, поэтому банк просит взамен то, что можно продать, если бизнес не пойдёт: залог или ваши собственные деньги в проекте. Бывает, что страница банка называется «кредит с нуля», а внутри обычный кредит: особых условий для новичков там нет.
Если вам отказали из-за долга по налогам или ограничений на счетах, это можно исправить: погасите долг и подайте заявку снова. Что делать при других причинах отказа, разобрано на странице об отказе банка в кредите.
Срок деятельности ИП должен быть больше шести месяцев.Источник: официальная страница кредита для ИП одного из банков Казахстана; сверено 29.09.2026
Дадут ли кредит под залог, если бизнесу меньше года?
Залог — самый прямой путь: под недвижимость один банк даёт до 75 млн ₸ и не больше 70 % её оценки без первоначального взноса, а под деньги на депозите — до суммы вклада.
В залог принимают квартиру, дом, коммерческое помещение или деньги на депозите в том же банке. Предельная годовая эффективная ставка по залоговому кредиту банка — 35 %, по беззалоговому — 46 %, поэтому залог почти всегда удешевляет кредит.
Но часть залоговых кредитов банки прямо называют кредитами «для действующего бизнеса», а на инвестиции просят своих денег от 10 %. Если залога не хватает, выручает гарантия фонда «Даму».
Как получить стартап-кредит под гарантию Даму?
У некоторых банков есть кредит для стартапов, где до 85 % долга покрывает гарантия фонда «Даму», а не меньше 15 % вы закрываете деньгами или недвижимостью. Первоначальный взнос не нужен.
Срок такого кредита — до 36 месяцев на оборотные средства и до 60 месяцев на инвестиции. Сумму банк определяет по условиям государственных программ, ставку на странице кредита не указывает. Для сравнения, обычный инвестиционный кредит у того же банка требует своих денег не меньше 20 % стоимости проекта (или недвижимости на эту сумму) и залога на 90 % долга.
Гарантия не бесплатна: фонд «Даму» берёт 1,5 % от суммы гарантии при выдаче и дальше каждый год 1,5 % от её остатка. Решение о кредите принимает банк, гарантия лишь закрывает нехватку залога.
Обеспечение До 85% –Гарантия АО ФРП «Даму» От 15% –деньги и/или недвижимое имущество…Источник: официальная страница стартап-кредита банка; damu.kz, «Гарантии при нехватке залога»; сверено 29.09.2026
«Арманнан Іске»: обучение и кредит с гарантией до 90 %
«Арманнан Іске» — пилотная программа фонда «Даму» 2026 года для тех, кто уходит из найма в своё дело: 14 недель обучения, потом кредит до 200 млн ₸ с гарантией фонда до 90 %.
Программа работает только в Астане, Алматы, Шымкенте и Алматинской области, мест 100, участие бесплатное. Берут людей 30–55 лет с опытом работы 5–10 лет, кредитным рейтингом Первого кредитного бюро от 650 баллов и своей недвижимостью. При этом в списке документов программы просят подтвердить стаж не меньше 10 лет. ИП или ТОО на входе не обязательны.
Пример. Проект стоит 20 млн ₸. Свои 15 %, то есть 3 млн ₸, вы держите на депозите и не тратите на личное, пока учитесь. Кредит — 17 млн ₸, из них до 15,3 млн ₸ покрывает гарантия фонда. Залог нужен не меньше 10 % кредита, это от 1,7 млн ₸. Ставка — по условиям программ фонда «Даму», сейчас около 12,6 %. Гарантия до 90 % — условие со страницы программы на damu.kz. В общих правилах гарантирования (постановление Правительства № 754) потолок гарантии 85 %, поэтому точный размер гарантии по вашему проекту назовут фонд и банк.
Отрасли — как в «Өрлеу» и «Іскер аймақ»: производство, гостиницы (кроме пятизвёздочных), программирование и IT, кино и звукозапись. Торговли в перечне нет. Дат приёма заявок на странице программы нет, и решение о кредите всё равно принимает банк.
При успешном окончании Программы участники могут претендовать на льготное финансирование с гарантией от Фонда Даму до 90% от суммы кредита. Собственное участие: не менее 15%Источник: damu.kz, «Арманнан Іске» и «Гарантия Арманнан Іске», документы программы; сверено 29.09.2026
Государственные микрокредиты под 2,5 % для старта
Государство даёт начинающим 2 вида микрокредитов не дороже 2,5 % годовых: микрокредит молодёжи через акимат до 5 млн ₸ и «Ауыл аманаты» в сёлах и малых городах до 10 812 500 ₸.
| Микрокредит молодёжи | «Ауыл аманаты» | |
|---|---|---|
| сумма | до 5 млн ₸ | до 2 500 МРП (10 812 500 ₸), на переработку до 8 000 МРП (34 600 000 ₸) |
| срок | до 5 лет, в животноводстве до 7 | до 5 лет, в сельском хозяйстве до 7 |
| нужен ли ИП | да, и ему должно быть меньше 5 лет | можно подать без ИП, открыть после одобрения |
| залог | обязателен | обязателен |
| куда обращаться | агент, которого выбрал акимат | социально-предпринимательская корпорация региона |
Молодёжью закон считает граждан от 14 до 35 лет. По микрокредиту молодёжи ИП, которому меньше года, обязуется создать 1 постоянное рабочее место за год, а ИП постарше — 2 места. Агент проверяет документы за 3 рабочих дня и оценивает бизнес-план за 10 рабочих дней, оба срока считают со дня подачи заявления. Потом решает комиссия акимата. В «Ауыл аманаты» нужна прописка в селе или малом городе не меньше 12 месяцев, торговлю программа не финансирует.
6) наличие регистрации в качестве индивидуального предпринимателя на момент обращения к поверенному (агенту) за микрокредитом составляет менее пяти лет…Источник: приказ Минтруда № 272, п. 38, 43, 44; приказ МНЭ № 53 «Ауыл аманаты»; Закон о молодёжной политике, ст. 1, adilet.zan.kz; сверено 29.09.2026
Грант вместо кредита: кому дают 400 МРП
Грант до 400 МРП, это 1 730 000 ₸ в 2026 году, возвращать не надо, но дают его только социально уязвимым группам, которые зарегистрированы как безработные или открыли ИП меньше года назад.
Обязательное условие — сертификат курса «Бастау Бизнес» не старше 3 лет. Порядок важен: тем, кто уже получил государственный микрокредит, грант не дадут. Если вы подходите под грант, начните с него, а кредит оставьте на следующий шаг.
Что попросят у начинающего предпринимателя?
Везде просят 4 вещи: бизнес-план, свои деньги в проекте, залог и чистую кредитную историю.
| Что нужно | Где и сколько |
|---|---|
| бизнес-план | микрокредит молодёжи — полный бизнес-план; «Арманнан Іске» — идея на 5–6 слайдах с финансовой моделью |
| свои деньги | «Арманнан Іске» — от 15 % стоимости проекта; стартап-кредит банка — от 15 % деньгами или недвижимостью; обычный инвестиционный кредит — 10–20 % |
| залог | государственные микрокредиты — обязателен; «Арманнан Іске» — от 10 % кредита плюс своя недвижимость |
| кредитная история | «Арманнан Іске» — рейтинг от 650 баллов; все программы проверяют просрочки |
Курс «Бастау Бизнес» для кредита не обязателен, но он бесплатный и даёт основы ведения бизнеса, которые пригодятся, когда будете писать бизнес-план для микрокредита или гранта.
Частые вопросы
Дадут ли кредит ИП, открытому месяц назад?
Онлайн-кредит без залога один из банков даёт ИП старше 1 месяца, остальные — после 6 месяцев работы. Раньше остаются залог, гарантия Даму и государственные микрокредиты.
Нужен ли сертификат «Бастау Бизнес» для микрокредита?
Нет, для микрокредита молодёжи он не нужен. Сертификат обязателен только для гранта 400 МРП.
Можно ли получить микрокредит молодёжи без ИП?
Нет, на момент обращения ИП уже должен быть открыт. Без ИП подать можно только в «Ауыл аманаты», открыв ИП после одобрения.
Даёт ли фонд «Даму» кредиты сам?
Нет, кредит выдаёт банк-партнёр. Фонд даёт гарантию, субсидию или деньги банку под льготную ставку, а решение о кредите принимает банк.
Куда дальше
Банк отказал в кредите? Разберём, куда идти дальше
Посмотрим компанию и скажем, где шансы выше. Перезвоним и проконсультируем бесплатно. Это ни к чему не обязывает.