Бизнес несиесі мен тұтынушылық несиенің айырмашылығы
Бизнес несиесі мен тұтынушылық несиенің айырмашылығы — мақсатында: заң бойынша тұтынушылық қарыз — адамға кәсіпкерлікке байланысты емес мақсаттарға берілетін қарыз. Қорғау да осы мақсатқа байланысты. Тұтынушылық несие бойынша заң мерзімінен бұрын өтегені үшін айыппұлға, шотты жүргізгені үшін комиссияға және мерзімі 90 күннен асқан кешіктіруден кейінгі есептеулерге тыйым салады. Бизнес несиесіне бұл тыйымдар қолданылмайды немесе жұмсағырақ. Екеуіне ортақ нәрсе — жылдық тиімді мөлшерлеменің шегі: кепілсіз 46 % және кепілмен 35 %. Төменде бұл ЖК мен ЖШС үшін нені білдіретінін және несие табысқа жата ма, соны түсіндіреміз.
Бизнес несиесінің тұтынушылық несиеден айырмашылығы неде?
Мақсатында және қарыз алушының құқықтарында. Тұтынушылық несиені ипотекадан басқа жеке қажеттерге алады, ал банктер туралы заң ол бойынша қосымша қорғау береді. Бизнес несиесін кәсіпкерлікке алады, ал бұл қорғаудың бір бөлігі оған қолданылмайды. Мысалы, тұтынушылық несие бойынша кешіктіру 90 күннен асқаннан кейін банк сыйақы мен тұрақсыздық айыбын есептеуге құқылы емес, ал бизнес несиесі бойынша мұны шарт шешеді.
| Тұтынушылық несие | Бизнес несиесі | |
|---|---|---|
| Мерзімінен бұрын өтегені үшін айыппұл | әрқашан тыйым салынған | ЖШС — алғашқы 6 немесе 12 айда мүмкін; ЖК — шартты қараңыз |
| Шотты жүргізгені үшін комиссия | тыйым салынған | шарт бойынша |
| Кешіктіру 90 күннен асқаннан кейінгі есептеулер | тыйым салынған | шарт бойынша |
| Кепілсіз несие бойынша шешім | 1 сағат ішінде | мерзім белгіленбеген |
| ЖТСМ шегі | кепілсіз 46 %, кепілмен 35 % | сол 46 % және 35 % |
| Мөлшерлеме | тіркелген немесе құбылмалы | заңды тұлға үшін — тіркелген және (немесе) құбылмалы |
Тұтынушылық несие шартын жасамай тұрып-ақ банк адамға балама талаптарды ұсынып, өнімнің оған сай келетінін бағалауға міндетті. Адамның 30 күннен асқан мерзімі өткен берешегі болса, банк жаңа тұтынушылық несие бермейді. Бизнеске алынатын қарыздарға бұл ережелер қолданылмайды.
34) тұтынушылық банктік қарыз – ипотекалық қарызды қоспағанда, тауарларды, жұмыстарды, көрсетілетін қызметтерді сатып алуға және (немесе) кәсіпкерлік қызметті жүзеге асыруға байланысты емес өзге де мақсаттарға берілетін жеке тұлғаның банктік қарызы;Дереккөз: ҚР 16.01.2026 № 258-VIII «Қазақстан Республикасындағы банктер және банк қызметі туралы» Заңы, 1-бап 34)-тармақша, 53-бап 4, 6, 7, 8-тармақтар, 58-бап 5, 16, 17, 19, 21-тармақтар; ҚР Кәсіпкерлік кодексі, 31-бап; adilet.zan.kz, 30.09.2026 салыстырылды
Бизнес несиесін мерзімінен бұрын айыппұлсыз өтеуге бола ма?
Заңды тұлға — иә, егер мерзімі бір жылға дейінгі несие бойынша 6 айдан астам немесе мерзімі ұзағырақ несие бойынша бір жылдан астам уақыт өтсе. Бұл мерзімдерден бұрын банк айыппұл алуға құқылы. Заңның бұл нормасында ЖК туралы ештеңе айтылмаған, сондықтан бұл талапты өз шартыңыздан іздеңіз.
Мерзімінен бұрын өтегенде банк пайызды ақшаны нақты пайдаланған күндеріңіз үшін ғана есептейді. Бұл ереже бәріне бірдей: адамға да, ЖК-ға да, ЖШС-ға да.
Мысал: ЖШС несиені 3 жылға алып, оны 8 айдан кейін жапқысы келеді. Бірінші жыл әлі өтпеген, сондықтан шартта комиссия көзделсе, банк мерзімінен бұрын өтегені үшін оны алуға құқылы. Несиені 13 айдан кейін жапса, айыппұл болмайды.
Банк қарыз алушы заңды тұлғаның негізгі борышты ішінара мерзімінен бұрын өтеу немесе толық мерзімінен бұрын өтеу жағдайларын қоспағанда, заңды тұлғаның банктік қарызды мерзімінен бұрын өтегені үшін комиссияларды, тұрақсыздық айыбын немесе айыппұл санкцияларының өзге де түрлерін: бір жылға дейінгі мерзімге берілген қарызды алған күннен бастап алты айға дейін; бір жылдан астам мерзімге берілген қарызды алған күннен бастап бір жылға дейін алуға құқылы емес.Дереккөз: № 258-VIII ҚР Заңы, 53-бап 7-тармақ, 57-бап 2-тармақ 5)-тармақша; adilet.zan.kz, 30.09.2026 салыстырылды
ЖК-ға арналған несие: нені білу маңызды
ЖК — жеке тұлға, ол бизнестің борыштары бойынша іске салғанымен ғана емес, өзінің бүкіл мүлкімен жауап береді. Азаматтардың банкроттығы туралы жаңа заң ЖК-ға қолданылмайды: ЖК үшін бөлек рәсім қарастырылған.
Жеке тұлғаның несиесі бойынша тұрақсыздық айыбының шегі — алғашқы 90 күнде мерзімі өткен төлемнің күніне 0,5 %-ы, одан кейін күніне 0,03 %, бірақ жылына қарыз сомасының 10 %-ынан аспайды. Бұл норма «жеке тұлғамен» жасалатын шартқа арналған, онда бизнес туралы ескертпе жоқ, сондықтан мәтінін сөзбе-сөз оқысақ, ЖК-ға да қатысты.
Бизнес несиесі үшін банк басқа құжаттар сұрайды: салық декларацияларын, жылдық айналым туралы анықтамаларды, ірі келісімшарттарды, кепіл құжаттарын. Мысалы, Банк ЦентрКредит арнаулы салық режиміндегі ЖК-дан қаржылық есептілік сұрамайды, ал ЖШС-дан қосымша қатысушылардың несие мен кепіл туралы шешімін талап етеді.
1. Азамат өз міндеттемелері бойынша өзіне тиесілі бүкіл мүлікпен жауап береді, бұған заңдарға сәйкес ақы өндіріп алуға болмайтын мүліктер кірмейді.Дереккөз: ҚР Азаматтық кодексі (Жалпы бөлім), 19-бап 3-тармақ, 20-бап 1-тармақ, 20-1-бап 2-тармақ, 21-бап; № 258-VIII ҚР Заңы, 58-бап 18-тармақ; bcc.kz, ЖК мен ЖШС несиесіне арналған құжаттар тізбесі; adilet.zan.kz, 30.09.2026 салыстырылды
ЖК-ға арналған несие табыс па?
Жоқ. Оңайлатылған декларацияда ЖК табысына түсім, есептен шығарылған борыштар және Салық кодексі нақты атап берген тағы бірнеше табыс түрі кіреді, ал алынған қарыз бұл тізбеде жоқ. Несие сомасынан салық төленбейді.
Бірақ банк борышты кешірсе немесе есептен шығарса, есептен шығарылған сома табысқа айналады, одан салық төлеу керек. Кредитор ЖК жабылғанға дейін талап етпеген борышқа және талап қою мерзімі өткенде есептен шығарылған борышқа да дәл солай. Kaspi өз Гидінде Бизнес Кредит сомасы табыс емес және оны салық есебінде көрсетудің қажеті жоқ деп тікелей жазады.
5. Міндеттемелерді есептен шығарудан түсетін кіріске мыналар жатады: 1) кредитордың салық төлеуші міндеттемелерін есептен шығаруы; 2) дара кәсіпкердің қызметі тоқтатылған кезде кредитор талап етпеген міндеттемелер;Дереккөз: ҚР 18.07.2025 № 214-VIII Салық кодексі, 724-бап 2-тармақ, 725-бап 5-тармақ; guide.kaspi.kz, «Бизнес Кредит», q1211 жауабы; adilet.zan.kz, 30.09.2026 салыстырылды
Бизнеске арналған несиелер
ЖК мен ЖШС-ға арналған несие түрлері, сомалар және мемлекеттік қолдауы бар бағдарламалар — төмендегі беттерде.
Жиі қойылатын сұрақтар
Тұтынушылық несие бойынша банк қаншалықты тез шешім қабылдайды?
Кепілсіз несие бойынша — бір сағат ішінде. Кепілсіз несие онлайн рәсімделіп, сомасы реттеуші белгілеген шектен жоғары болса, ақша шартқа қол қойылғаннан кейін кемінде 24 сағат өткен соң беріледі.
ЖК-ға арналған несиенің мөлшерлеме шегі қандай?
Жылдық тиімді мөлшерлеме кепілсіз 46 %-дан, кепілмен 35 %-дан аспайды. Мысалы, Kaspi ЖК-ға ЖТСМ дәл 46 % болатын несие береді.
ЖК-ға несие алуға жұбайдың келісімі керек пе?
Заң шектен жоғары кепілсіз тұтынушылық несие үшін жұбайдың келісімін талап етеді. Банктер туралы заңда бизнеске алынатын несиеге мұндай ереже жоқ, бірақ ЖК бизнесте ерлі-зайыптылардың ортақ мүлкін пайдаланса, екінші жұбайдың нотариат куәландырған келісімі керек.
Әрі қарай
Сомаңызға қарай несие немесе лизинг таңдап береміз
Банк ұсынысын «Даму» жеңілдетілген бағдарламаларымен салыстырамыз. Қоңырау шалып, тегін кеңес береміз. Бұл сізге ешқандай міндет жүктемейді.