Дифференцированный платёж: что это такое простыми словами
Определение простыми словами: дифференцированный платёж — это способ погасить кредит, при котором долг гасят равными частями, а проценты платят на остаток. Поэтому первый платёж больше всех, а каждый следующий меньше. Например, по кредиту 10 млн ₸ на 2 года под 20 % первый платёж составит 583 333 ₸, а последний — 423 611 ₸. Ниже — как считать такой платёж и чем он отличается от аннуитета.
Дифференцированный платёж — это что?
Дифференцированный платёж — погашение займа уменьшающимися платежами. В каждом платеже одна и та же часть основного долга, например 1/24 при кредите на 2 года, и проценты на остаток, поэтому с каждым месяцем платёж становится меньше.
Если кредит на 24 месяца, долг делят на 24 равные части, и каждый месяц к своей части добавляют проценты. В первый месяц проценты считают на весь долг, во второй — на долг без одной части, и так до конца.
Противоположный способ — аннуитет: там все платежи одинаковые, а меняется только соотношение долга и процентов внутри платежа.
методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по займу осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равную по размеру долю основного долга в каждом расчетном периоде и вознаграждение, начисленное за соответствующий расчетный период на остаток основного долгаИсточник: Требования к условиям осуществления банковской деятельности, постановление АРРФР от 15.05.2026 № 91, п. 68; adilet.zan.kz, сверено 30.09.2026
Как рассчитать дифференцированный платёж?
Платёж = сумма кредита ÷ число месяцев + остаток долга × месячная ставка. Первая часть одинакова весь срок, вторая уменьшается вместе с остатком.
Пример: кредит 10 млн ₸ на 24 месяца под 20 % годовых. Часть долга — 10 000 000 ÷ 24 = 416 667 ₸ в месяц, месячная ставка — 20 % ÷ 12.
| Месяц | Проценты | Погашение долга | Платёж | Остаток долга после платежа |
|---|---|---|---|---|
| 1-й | 166 667 ₸ | 416 667 ₸ | 583 333 ₸ | 9 583 333 ₸ |
| 12-й | 90 278 ₸ | 416 667 ₸ | 506 944 ₸ | 5 000 000 ₸ |
| 24-й | 6 944 ₸ | 416 667 ₸ | 423 611 ₸ | 0 ₸ |
Расчёт наш, проценты взяты помесячно по 1/12 годовой ставки. Банк может считать проценты по фактическим дням в месяце, поэтому суммы в его графике будут немного другими. В методике АРРФР платёж записан как P = S1 + I: S1 — часть долга, I — проценты. Результат округляют до двух знаков после запятой.
P = S1 + I, где: P – размер регулярного дифференцированного платежа; S1 – доля основного долга в регулярном дифференцированном платеже; I – размер вознаграждения.Источник: Требования АРРФР № 91, приложение 4 «Методики расчета регулярных платежей», глава 2, п. 4; adilet.zan.kz, сверено 30.09.2026
Чем дифференцированный платёж отличается от аннуитета?
При той же сумме, ставке и сроке переплата по дифференцированному платежу меньше, потому что долг уходит быстрее. Зато первые платежи выше, и в начале срока нагрузка на кассу больше.
| Кредит 10 млн ₸, 24 мес., 20 % | Дифференцированный | Аннуитет |
|---|---|---|
| Первый платёж | 583 333 ₸ | 508 958 ₸ |
| Последний платёж | 423 611 ₸ | 508 958 ₸ |
| Выплачено за первый год | 6 541 667 ₸ | 6 107 496 ₸ |
| Переплата за весь срок | 2 083 333 ₸ | 2 214 993 ₸ |
Разница в переплате на этом примере — около 132 тыс. ₸. Дифференцированный платёж подходит, если в первые месяцы у бизнеса хватает денег на повышенный платёж. Если выручка сезонная или только растёт, ровный аннуитетный платёж проще уложить в бюджет.
Расчет вознаграждения производится простым методом начисления процентов. Под простым методом начисления процентов следует понимать начисление процентов только на остаток задолженности по займу.Источник: Требования АРРФР № 91, приложение 4, пп. 5, 6; adilet.zan.kz, сверено 30.09.2026
Кто выбирает дифференцированный платёж
Если заёмщик — физическое лицо, банк обязан показать два графика, дифференцированный и аннуитетный, а выбирает заёмщик. Для компаний (ТОО и других юрлиц) такой обязанности нет: способ погашения записывают в договоре по договорённости с банком.
Правило двух графиков не действует для займов на срок до месяца, овердрафтов и кредитных линий. МФО тоже обязаны показать физлицу оба графика и не вправе в одностороннем порядке менять метод погашения. Если кредит берёт компания, попросите банк рассчитать оба графика до подписания и сравните переплату сами.
В договоре банковского займа с физическим лицом банк указывает метод погашения займа по выбору заемщика из предложенных банком на дату заключения договора банковского займаИсточник: Закон РК «О банках и банковской деятельности» № 258-VIII, ст. 58 п. 15, ст. 61 пп. 2, 3; Требования АРРФР № 91, п. 68; Закон РК «О микрофинансовой деятельности» № 56-V, ст. 7 п. 2 подп. 4), п. 3 подп. 1); adilet.zan.kz, сверено 30.09.2026
Сравнить способы погашения
Подробное сравнение двух методов и советы по досрочному погашению — в справочнике.
Частые вопросы
Почему дифференцированный платёж каждый месяц меньше?
Часть долга в платеже одна и та же, а проценты начисляют на остаток. Остаток с каждым платежом уменьшается, и проценты вместе с ним.
Что выгоднее: дифференцированный платёж или аннуитет?
При той же ставке и сроке переплата по дифференцированному платежу меньше. Но первые платежи у него выше, чем у аннуитета.
Можно ли сменить аннуитет на дифференцированный платёж после выдачи кредита?
Только по договорённости с банком. При просрочке физлицо вправе в течение 30 календарных дней после уведомления банка о просрочке попросить сменить метод погашения. Банк обязан рассмотреть такое обращение за 15 календарных дней.
Куда дальше
Поможем получить финансирование или субсидию для бизнеса
Кредит Даму, гарантия для тендера, грант — скажем, что подходит вам. Перезвоним и проконсультируем бесплатно. Это ни к чему не обязывает.