Микрокредит для ИП: сколько дают, сколько стоит и как не нарваться
Микрокредит для ИП выдают микрофинансовые организации, МФО: по закону до 20 000 МРП, это 86 500 000 ₸ в 2026 году, с залогом или без. Он быстрее банковского кредита, но дороже: годовая эффективная ставка может доходить до предельных 46 %. Государство даёт микрокредиты предпринимателям не дороже 2,5 % годовых, но только с залогом и не всем. Разбираем условия МФО, законные пределы, государственные программы и то, как проверить лицензию до подписания договора.
Что такое микрокредит и кто его выдаёт?
По закону микрокредит — это заём в тенге от организации с лицензией на микрофинансовую деятельность. Бизнесу его дают МФО, до 20 000 МРП, и кредитные товарищества. Ломбард на бизнес ИП не выдаёт.
| Кто выдаёт | Кому | Сколько |
|---|---|---|
| микрофинансовая организация | физлицам и юрлицам, с залогом или без | до 20 000 МРП, это 86 500 000 ₸ в 2026 году |
| кредитное товарищество | только своим участникам | сколько разрешают его правила |
| ломбард | только физлицам на личные нужды, под вещи или машину, до года | до 8 000 МРП, это 34 600 000 ₸ |
Лицензию на все три вида выдаёт Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Работать без неё нельзя, а МФО обязана держать копию лицензии и актуальные ставки на своём сайте.
…деятельность микрофинансовой организации по предоставлению микрокредитов физическим и (или) юридическим лицам с обеспечением либо без обеспечения в размере, не превышающем двадцатитысячекратного размера месячного расчетного показателя…Источник: Закон РК «О микрофинансовой деятельности» от 26.11.2012 № 56-V, ст. 1, 3, 7, adilet.zan.kz; сверено 29.09.2026
Какие условия микрокредита для ИП в МФО?
Без залога МФО обычно дают ИП до 3–6 млн ₸ на срок до 3–5 лет, под залог или поручительство — до 70–86,5 млн ₸ на срок до 3–7 лет. Номинальные ставки, где МФО их указывают, — от 36–38 % годовых, годовая эффективная — до 46 %.
Вместо залога по беззалоговому микрокредиту иногда просят поручителя или подтверждённый доход. Комиссию за выдачу с ИП не берут: по микрокредиту на бизнес закон вообще запрещает брать что-либо, кроме вознаграждения и неустойки. Неустойка бывает заметной: у одной МФО — 1 % от просроченного платежа за каждый день просрочки.
Сравним на примере 3 млн ₸ на 3 года с равными платежами. Под 38 % платёж — около 140 850 ₸ в месяц, переплата — около 2,07 млн ₸. Беззалоговый онлайн-кредит банка для ИП стоит 20–37,5 %: под 25 % платёж около 119 280 ₸, переплата около 1,29 млн ₸. Государственный микрокредит под 2,5 % — около 86 580 ₸ в месяц и 117 000 ₸ переплаты. Разница между МФО и госпрограммой — почти 2 млн ₸.
Поэтому МФО имеет смысл, когда деньги нужны быстро, а в банк вас пока не берут: ИП работает меньше 6 месяцев или нет оборотов по счёту. Если ваш ИП подходит под банковский онлайн-кредит, начните с него.
1-3) устанавливать и взимать с заемщика (заявителя) любые платежи, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту, связанному с осуществлением предпринимательской деятельности;Источник: Закон РК «О микрофинансовой деятельности», ст. 7; официальные страницы микрокредитов для бизнеса 4 МФО и онлайн-кредитов ИП банков Казахстана; сверено 29.09.2026
Какая предельная ставка по микрокредиту в 2026 году?
С мая 2026 года годовая эффективная ставка по микрокредиту МФО не может быть выше 46 %. Такой же предел у беззалоговых кредитов банков, а у залоговых — 35 %.
Предел задан по виду займа, а не по заёмщику, поэтому, по нашему прочтению постановления, он действует и для ИП. Исключение сделано только для мелких коротких займов на личные нужды — до 45 дней и до 45 МРП: у них ставка меньше 0,3 % в день. К микрокредиту на бизнес это исключение не относится.
Ещё 2 правила защищают заёмщика. МФО обязана указать годовую эффективную ставку в договоре и в рекламе. Поднять ставку в одностороннем порядке МФО не может, только снизить. Если в договоре ставка выше 46 % или появились платежи сверх вознаграждения и неустойки, это нарушение закона.
по микрокредитам, предоставляемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, – 46 (сорок шесть) процентов;Источник: постановление Правления АРРФР от 28.04.2026 № 84 и Правления Национального Банка от 29.04.2026 № 51; Закон «О микрофинансовой деятельности», ст. 4, 5, 7, adilet.zan.kz; сверено 29.09.2026
Государственные микрокредиты для ИП под 2,5 %
Не дороже 2,5 % годовых дают 2 программы: микрокредит молодёжи через агента акимата до 5 млн ₸ и «Ауыл аманаты» для сёл и малых городов до 10 812 500 ₸. Ещё одна, «Іскер», даёт до 6 % через кредитные товарищества и МФО.
| Программа | Сумма и срок | Главные условия |
|---|---|---|
| микрокредит молодёжи | до 5 млн ₸, до 5 лет, в животноводстве до 7 | не больше 2,5 %; ИП моложе 5 лет; залог; бизнес-план; решает комиссия акимата |
| «Ауыл аманаты» | до 2 500 МРП (10 812 500 ₸), на переработку до 8 000 МРП (34 600 000 ₸); до 5 лет, в сельском хозяйстве до 7 | не больше 2,5 %; село или малый город; залог; торговля не финансируется |
| «Іскер» Аграрной кредитной корпорации | до 8 000 МРП (34 600 000 ₸), до 60 месяцев, в животноводстве до 84 | для заёмщика через кредитное товарищество или МФО — не больше 6 % |
По ставке государственные микрокредиты дешевле МФО в 15 раз, но получить их дольше. По микрокредиту молодёжи агент проверяет документы и оценивает бизнес-план до 10 рабочих дней, ещё 3 дня уходит на передачу документов в акимат, а потом ждут комиссию, которая собирается раз в месяц или чаще. Без залога ни одна из этих программ денег не даёт.
3) номинальная ставка вознаграждения – не более 2,5 (два с половиной) процентов годовых; 4) наличие залогового обеспечения;Источник: приказ Минтруда № 272, п. 38, 43, 44; приказ МНЭ № 53 «Ауыл аманаты»; agrocredit.kz, «Іскер», adilet.zan.kz; сверено 29.09.2026
Проверка лицензии МФО перед договором
Найдите МФО в списке на сайте gov.kz в разделе Агентства по регулированию и развитию финансового рынка «Иные финансовые организации» → «Список организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность»: там есть поиск по названию и выгрузка в Excel.
В сентябре 2026 года в списке 935 записей — вместе с ломбардами и кредитными товариществами. На сайте самой МФО должна висеть копия лицензии с номером и датой выдачи, выданная этим агентством. Сверьте название и номер.
Перед подписанием проверьте 3 вещи: МФО есть в списке, годовая эффективная ставка в договоре не выше 46 %, и кроме вознаграждения и неустойки в договоре нет других платежей.
Частые вопросы
Можно ли взять микрокредит без залога?
Да, МФО дают ИП без залога обычно до 3–6 млн ₸. Государственные микрокредиты без залога не дают.
Сколько можно взять под залог недвижимости?
У МФО — до 86,5 млн ₸, это законный потолок микрокредита в 2026 году. Больше МФО дать не вправе, за большей суммой идут в банк.
Может ли МФО поднять ставку после выдачи?
Нет. В одностороннем порядке МФО может только снизить ставку.
Нужен ли бизнес-план для микрокредита?
МФО его обычно не просят. Для микрокредита молодёжи бизнес-план обязателен: по нему комиссия акимата решает, дать ли деньги.
Куда дальше
Банк отказал в кредите? Разберём, куда идти дальше
Посмотрим компанию и скажем, где шансы выше. Перезвоним и проконсультируем бесплатно. Это ни к чему не обязывает.