Рефинансирование кредита для бизнеса: как заменить дорогой кредит
Рефинансирование кредита для бизнеса — это новый кредит, который гасит старый, чтобы снизить ставку, растянуть срок или сменить банк. Отдельного продукта для ИП и ТОО у крупных банков нет: рефинансирование — одна из целей обычного залогового кредита, и дают его, как правило, только по долгу без просрочки. Льготная ставка на рефинансирование есть у «Өрлеу» фонда «Даму» — 12,6 %, но только для займов, выданных не раньше 1 декабря 2025 года. Разбираем, когда это выгодно и что будет со штрафами и залогом.
Как работает рефинансирование кредита для бизнеса?
Рефинансирование проходит в 2 шага: новый банк выдаёт кредит, и эти деньги сразу гасят старый, а дальше вы платите новому банку. По правилам фонда «Даму» в сумму рефинансирования входит только основной долг, без процентов, штрафов и пени.
Как правило, рефинансируют только текущий долг без просрочки. У крупных банков нет отдельного продукта для бизнеса: рефинансирование указывают целью в кредите на оборотные средства, инвестиционном кредите, бизнес-ипотеке, кредите на технику и контрактном финансировании.
Если вы остаётесь в своём банке, ставку можно снизить и без нового кредита: закон разрешает банку в одностороннем порядке улучшать условия для заёмщика — снижать ставку, давать отсрочку или рассрочку (отсрочку и рассрочку — с вашего согласия). Но это решение банка, а не ваше право.
рефинансирование – замещение за счет средств кредита ранее выданных кредитов предпринимателю, при этом в сумму рефинансирования входит только основной долг без учета вознаграждения, штрафов, пени и иных платежей…Источник: Постановление № 754, Правила гарантирования, п. 5; Закон о банках № 258-VIII, ст. 57, adilet.zan.kz; страницы кредитов для бизнеса 4 крупных банков; сверено 29.09.2026
Когда рефинансирование выгодно?
Рефинансирование выгодно, когда экономия на процентах за оставшийся срок больше всех расходов на переход: штрафа за досрочное погашение, новой оценки, страховки и регистрации залога.
Пример. У ТОО остаток долга 100 млн ₸ под 24 % годовых и 3 года до конца. Если новый кредит будет под 12,6 %, только в первый год экономия на процентах — около 11,4 млн ₸. Сравните эту сумму с расходами на переход, посчитанными по вашему договору.
Сравнивайте годовую эффективную ставку, а не только номинальную: в неё входят комиссии. Рефинансирование невыгодно, если штраф за досрочное погашение съедает разницу или новый кредит на деле дороже.
Рефинансирование по «Өрлеу» и под гарантию Даму
«Өрлеу» рефинансирует займы, выданные не раньше 1 декабря 2025 года, под 12,6 % годовых на срок не дольше остатка старого займа, до 7 млрд ₸, но только в 4 приоритетных отраслях.
Отрасли «Өрлеу»: обрабатывающая промышленность, транспорт и логистика, туризм, IT и креативная индустрия. Годовая эффективная ставка в одном из банков-партнёров — до 13,7 %. Для обработки низкого и среднего передела лимит — 5 млрд ₸. Не пройдут заёмщики с просрочкой больше 60 дней или долгом по налогам.
Гарантия фонда «Даму» до 85 % кредита тоже подходит для рефинансирования, и для этой цели не требуют роста налогов и рабочих мест. Она нужна, если новому банку не хватает залога.
В «Іскер аймақ» рефинансирования нет. Но субсидию можно подключить к кредиту, который банк выдал за последние 12 месяцев, если он подходит под программу.
Целевое назначение инвестиции; рефинансирование займов, выданных не ранее 01.12.2025 года.Источник: damu.kz, «Өрлеу», «Гарантии при нехватке залога»; постановление № 1176, п. 10; постановление № 754, Правила гарантирования, п. 39; сверено 29.09.2026
Будет ли штраф за досрочное погашение старого кредита?
С ТОО банк может взять штраф, только если кредит гасят в первые 6 месяцев по кредиту до года или в первый год по более длинному кредиту, позже закон это запрещает. Для ИП это зависит от договора.
Для ИП с кредитом на бизнес в законе о банках отдельного правила нет, и действует Гражданский кодекс: досрочно можно с согласия банка или если это есть в договоре. Проценты начисляют только за фактические дни пользования деньгами.
Банк не вправе взимать комиссии, неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение банковского займа юридического лица, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения заемщиком – юридическим лицом основного долга: до шести месяцев со дня получения займа, выданного на срок до одного года; до одного года со дня получения займа, выданного на срок свыше одного года.Источник: Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 16.01.2026 № 258-VIII, ст. 53, 57; Гражданский кодекс, ст. 722, adilet.zan.kz; сверено 29.09.2026
Что будет с залогом при переходе в другой банк
После погашения старый банк подаёт заявление, и обременение снимают за 1 рабочий день, а новый залог регистрируют заново за 3 рабочих дня, в цифровом или ускоренном порядке — за 1 день.
Пока старый долг не погашен, имущество остаётся в залоге у старого банка. Если новый кредитор не выдаёт новый кредит, а выкупает ваш долг, залог переходит к нему, и регистрирует он его сам, без вашего согласия. Новую оценку и регистрацию залога заложите в расчёт выгоды.
Частые вопросы
Можно ли рефинансировать кредит с просрочкой?
Как правило, нет: банки рефинансируют текущий долг без просрочки, а «Өрлеу» не берёт заёмщиков с просрочкой больше 60 дней.
Можно ли по «Өрлеу» рефинансировать кредит, выданный до декабря 2025 года?
Нет, только займы, выданные с 1 декабря 2025 года. Более старые кредиты рефинансируют банки по своим ставкам.
Кто выдаёт кредит по «Өрлеу»?
Банк — партнёр фонда «Даму», решение о кредите принимает он.
Куда дальше
Банк отказал в кредите? Разберём, куда идти дальше
Посмотрим компанию и скажем, где шансы выше. Перезвоним и проконсультируем бесплатно. Это ни к чему не обязывает.