Залоговый кредит для бизнеса: сколько дают под залог и чем вы рискуете
Залоговый кредит для бизнеса — это кредит под залог недвижимости, денег, техники или товаров: чем надёжнее залог, тем больше сумма. Условия 2026 года: номинальные ставки у крупных банков — от 19,75 до 30 %, а годовая эффективная ставка по закону не выше 35 %. В упрощённых продуктах кредит под залог недвижимости бывает ограничен 70 % её оценки. Разбираем, что берут в залог, как его оценивают и регистрируют, какие риски у заёмщика и что будет при неуплате. OBF кредиты не выдаёт: эта страница — справка.
Что такое залоговый кредит и сколько под него дают?
Залоговый кредит — это кредит, который банк выдаёт под залог имущества. В упрощённом кредите малому бизнесу под залог недвижимости дают до 70 % её оценки, а под залог депозита — до 95–100 % вклада.
Требования к покрытию у каждого банка свои. Например, в одном крупном банке залог должен покрывать не меньше 90 % долга, и не меньше 60 % долга — недвижимостью или деньгами. Остальное можно закрыть движимым имуществом.
| Вид кредита | Сумма | Срок | Залог |
|---|---|---|---|
| упрощённый залоговый кредит малому бизнесу | 75–300 млн ₸, в цифровом кредите для ТОО до 1 млрд ₸ | оборотные средства до 36–37 месяцев, инвестиции до 60–120 месяцев | недвижимость, кредит — до 70 % её оценки |
| классический кредит на оборотные средства, инвестиции или кредитная линия | по анализу бизнеса, до 600 млн ₸ и выше | оборотные средства до 36 месяцев, инвестиции до 84–120 месяцев | покрытие не меньше 90 % долга |
| кредит под залог депозита | до 95–100 % вклада | до 5–10 лет | деньги на депозите в том же банке |
| бизнес-ипотека: покупка коммерческой недвижимости | по оценке объекта | до 120 месяцев | покупаемый объект, своих денег не меньше 30 % |
Условия — диапазоны по официальным страницам 4 крупных банков на 29 сентября 2026 года; названия банков мы не приводим.
Обеспечение Покрытие суммы обязательств не менее 90% в том числе: - недвижимое имущество, деньги –не менее 60%; - оставшаяся доля покрытия – движимое имущество.Источник: официальные страницы кредитов для бизнеса 4 крупных банков Казахстана; сверено 29.09.2026
Что можно отдать в залог?
По закону в залог можно отдать почти любое имущество, но банки главным считают недвижимость и деньги, а землю, оборудование, транспорт и товары в обороте берут как дополнительный залог.
Залогодателем может быть не только сам заёмщик: например, учредитель ТОО может заложить за компанию свою квартиру. Товары в обороте остаются у вас: проданное выходит из залога, купленное входит.
В упрощённом продукте одного из крупных банков берут жильё площадью до 300 м², коммерческие, производственные и складские помещения до 1 000 м² в черте населённых пунктов.
Если залога не хватает, банк может взять гарантию фонда «Даму» до 85 % кредита, но не больше 3,5 млрд ₸.
1. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.Источник: Гражданский кодекс РК (Общая часть), ст. 301, 305, 327, adilet.zan.kz; постановление № 754, Правила гарантирования, п. 41; сверено 29.09.2026
Оценка и регистрация залога
Залог оценивает независимый оценщик, которого вы выбираете сами, а залог недвижимости регистрирует Госкорпорация «Правительство для граждан» за 3 рабочих дня, в цифровом или ускоренном порядке — за 1 день.
Банк не вправе навязывать оценщика или страховую компанию. Отчёт оценщика заёмщик приносит вместе с документами на залог. В правилах программы «Іскер аймақ» другие комиссии по кредиту запрещены, а платежи за оценку, страховку и регистрацию залога банку брать разрешено. Право залога возникает с момента регистрации, нотариус нужен только по желанию сторон.
Когда кредит погашен, банк подаёт заявление, и обременение снимают за 1 рабочий день. Если заложено несколько объектов, вы платите без нарушений, а рыночная стоимость залога стала больше оставшегося долга, можно потребовать снять лишнее. Банк обязан за 10 рабочих дней принять меры и изменить договор залога в той части, которая превышает долг, но с учётом своей залоговой политики.
В случае, если условиями о предоставлении займа предусмотрены требования о заключении договоров страхования и (или) проведении оценки в целях определения рыночной стоимости имущества, являющегося обеспечением, банк не вправе ограничивать заемщика (залогодателя) в выборе страховой организации и (или) оценщика.Источник: Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 16.01.2026 № 258-VIII, ст. 54, 57; Закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество», ст. 22, 23, 48, adilet.zan.kz; сверено 29.09.2026
Какие ставки по залоговому кредиту в 2026 году?
Номинальная ставка по залоговым кредитам бизнесу у крупных банков — от 19,75 до 30 % годовых, а годовая эффективная ставка по закону не может быть выше 35 %.
Предел в 35 % для займов с залогом и 46 % для беззалоговых установило совместное постановление АРРФР и Нацбанка 2026 года, и исключения для ИП и ТОО в нём нет. С 1 января 2027 года для бизнеса эти пределы не меняются. Для сравнения: в августе 2026 года средняя ставка по новым кредитам малому бизнесу — 23,8 %.
Кроме процентов бывают комиссия за организацию, например 0,5 % суммы, и пеня за просрочку. Все комиссии должны быть записаны в договоре, новые банк ввести не может. Поднять ставку компании в одностороннем порядке банк тоже не вправе, кроме случаев из закона, например если заёмщик мешает проверять залог.
35 (тридцать пять) процентов по банковским займам, обеспеченным залогом.Источник: Совместное постановление АРРФР от 28.04.2026 № 84 и НБРК от 29.04.2026 № 51, п. 1; Закон о банках № 258-VIII, ст. 53, adilet.zan.kz; статистика Нацбанка; сверено 29.09.2026
Что будет, если не платить залоговый кредит?
Банк может продать залог на торгах без суда, если это записано в договоре, но жильё и землю под ним — только по решению суда. До самой продажи вы вправе остановить взыскание, погасив долг.
- Банк письменно сообщает компании о просрочке не позже 10 календарных дней.
- Если вы дали на это согласие в договоре, банк может списать деньги с ваших счетов без суда.
- Для продажи без суда банк отправляет уведомление и ждёт не меньше 30 дней, потом оценивает имущество и объявляет торги. С первой публикации сделки с объектом запрещены, а торги проходят не раньше чем через 10 дней.
- Если торги не состоялись, банк может забрать имущество себе по текущей оценке или назначить новые торги.
Продажу без суда можно оспорить в суде. Оценку при такой продаже оплачивает банк. Если залог при подписании полностью покрывал долг, а на торгах без суда ушёл дешевле, остаток долга прекращается.
5) предметом ипотеки являются жилище и (или) земельный участок с расположенным на нем жилищем. В указанных случаях взыскание на заложенное имущество обращается только по решению суда.Источник: Закон РК «Об ипотеке недвижимого имущества», ст. 20, 22, 24, 25, 32, 37; Закон о банках № 258-VIII, ст. 62, adilet.zan.kz; сверено 29.09.2026
Досрочное погашение: когда без штрафа
ТОО по закону гасит кредит досрочно без штрафа, кроме первых 6 месяцев по кредиту до года и первого года по более длинному кредиту. Для ИП это зависит от договора.
Для ИП, который брал кредит на бизнес, в законе о банках отдельного правила нет, и действует Гражданский кодекс: досрочно можно с согласия банка или если это есть в договоре. Проверьте это условие до подписания. Проценты при досрочном погашении начисляют только за фактические дни пользования деньгами.
Когда кредит не нужен: деньги на обеспечение тендера
Если деньги нужны, чтобы внести обеспечение по госзакупке, кредит под залог не нужен: правила госзакупок разрешают внести обеспечение банковской гарантией, и ваши деньги остаются в обороте.
Гарантию выпускает банк по беззалоговой линии. Лимит открывают один раз на три года, ориентир — до 200 млн ₸; окончательный лимит банк называет после проверки. Вы платите не проценты за деньги, а комиссию банка за каждую гарантию: до 5 млн ₸ — 7 % один раз.
Услуги OBF считаются отдельно: 100 000 ₸ ретейнера и 3 % от фактически открытого лимита линии, без НДС. Мы не обещаем одобрение, конкретный банк до договора и фиксированный срок.
Частые вопросы
Можно ли взять кредит под залог чужой квартиры?
Да, залогодателем может быть третье лицо, например учредитель или родственник, если он согласен и подпишет договор залога.
Что выгоднее: кредит под залог или без залога?
Под залог дают больше, а предел годовой эффективной ставки ниже: 35 % против 46 %. Зато при неуплате вы рискуете имуществом.
Сколько снимают обременение после погашения?
1 рабочий день после заявления банка.
Куда дальше
Банк отказал в кредите? Разберём, куда идти дальше
Посмотрим компанию и скажем, где шансы выше. Перезвоним и проконсультируем бесплатно. Это ни к чему не обязывает.