Калькулятор кредита: как самому рассчитать платёж, переплату и ГЭСВ
Калькулятор кредита есть на сайте каждого банка — это обязанность по правилам регулятора, но его результат справочный. Как рассчитать платёж самому, чтобы проверить банк и сравнить предложения: ниже формулы аннуитетного и дифференцированного платежа, готовая таблица платежей и переплаты для 5, 10 и 50 млн ₸ и объяснение ГЭСВ — реальной стоимости кредита с комиссиями. ГЭСВ банковского займа ограничена пределом: 35 % по займам с залогом и 46 % без залога, по микрокредитам — 46 %.
Сколько вы заплатите по кредиту?
Кредит 10 млн ₸ под 20 % годовых на 24 месяца при аннуитете обойдётся примерно в 509 тыс. ₸ в месяц, а переплата составит около 2,2 млн ₸. Поменяйте сумму, ставку, срок и способ погашения — цифры справа пересчитаются. Калькулятор не учитывает комиссии банка и страховку: спросите их в банке отдельно.
Как рассчитать ежемесячный платёж по кредиту?
Аннуитетный платёж считают по формуле P = S × i / (1 − (1 + i)^−n), где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая, делённая на 12), n — число месяцев. Кредит 10 млн ₸ на 36 месяцев под 23,8 % даёт платёж 391 279 ₸.
- Переведите годовую ставку в месячную: 23,8 % / 12 = 1,9833 %, то есть i = 0,019833.
- Посчитайте (1 + i) в степени −36: 1,019833 ^ −36 ≈ 0,4931.
- Подставьте в формулу: 10 000 000 × 0,019833 / (1 − 0,4931) ≈ 391 279 ₸.
- Переплата — это все платежи минус сумма кредита: 391 279 × 36 − 10 000 000 ≈ 4,09 млн ₸.
Дифференцированный платёж считают проще: сумма кредита, делённая на число месяцев, плюс проценты на остаток долга. Первый платёж в том же примере: 10 000 000 / 36 + 10 000 000 × 0,019833 = 277 778 + 198 333 = 476 111 ₸. Каждый следующий меньше на 277 778 × 0,019833 ≈ 5 509 ₸, последний — 283 287 ₸. Переплата — 3,67 млн ₸, на 417 тыс. ₸ меньше, чем при аннуитете.
Расчет вознаграждения производится простым методом начисления процентов. Под простым методом начисления процентов следует понимать начисление процентов только на остаток задолженности по займу.Источник: Требования к условиям осуществления банковской деятельности, постановление АРРФР от 15.05.2026 № 91, приложение 4 «Методики расчета регулярных платежей», пп. 1–6; adilet.zan.kz, сверено 29.09.2026
Таблица платежей по кредиту для бизнеса: 5, 10 и 50 млн ₸
При средней ставке по новым кредитам малому бизнесу 23,8 % кредит 10 млн ₸ на 3 года стоит 391 279 ₸ в месяц и 4,09 млн ₸ переплаты. По ставке 12,6 %, как в программе Даму «Өрлеу», — 335 016 ₸ и 2,06 млн ₸.
| Кредит | Ставка | Аннуитет в месяц | Переплата по аннуитету | Первый дифференцированный | Переплата по дифференцированному |
|---|---|---|---|---|---|
| 5 млн ₸ на 1 год | 23,8 % | 472 314 ₸ | 0,67 млн ₸ | 515 833 ₸ | 0,64 млн ₸ |
| 10 млн ₸ на 3 года | 23,8 % | 391 279 ₸ | 4,09 млн ₸ | 476 111 ₸ | 3,67 млн ₸ |
| 10 млн ₸ на 3 года | 12,6 % | 335 016 ₸ | 2,06 млн ₸ | 382 778 ₸ | 1,94 млн ₸ |
| 50 млн ₸ на 5 лет | 23,8 % | 1 432 600 ₸ | 35,96 млн ₸ | 1 825 000 ₸ | 30,25 млн ₸ |
| 50 млн ₸ на 5 лет | 12,6 % | 1 127 442 ₸ | 17,65 млн ₸ | 1 358 333 ₸ | 16,01 млн ₸ |
Расчёт наш, без комиссий и страховки, проценты помесячно. 23,8 % — средняя ставка Нацбанка по новым тенговым кредитам малому бизнесу за август 2026 года, у среднего бизнеса — 19,0 %. Главный вывод таблицы: ставка весит больше, чем способ погашения. На 50 млн ₸ за 5 лет льготная ставка экономит 18,3 млн ₸, а выбор дифференцированного платежа вместо аннуитета — 1,6–5,7 млн ₸.
Процентная ставка не более 12,6% годовых Срок до 10 лет Сумма до 7 млрд теңгеИсточник: damu.kz, программа «Өрлеу»; статистика Нацбанка РК по ставкам вознаграждения по кредитам банковского сектора, август 2026, nationalbank.kz; сверено 29.09.2026
Что такое ГЭСВ и почему она выше ставки?
ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения, реальная стоимость кредита в год. Кроме процентов в неё входят комиссии за выдачу и обслуживание займа, поэтому при любых комиссиях она выше номинальной ставки.
По займу компании в ГЭСВ включают ещё платежи третьим лицам, связанные с кредитом: страховку, плату гаранту или поручителю, оценщику залога, посредникам и комиссии по банковскому счёту, если они нужны для займа. Штрафы и неустойки за нарушение договора в ГЭСВ не входят. Банк обязан указывать ГЭСВ в договоре и в рекламе, причём тем же шрифтом, что и остальные ставки. Сравнивайте предложения банков именно по ГЭСВ: две одинаковые ставки с разными комиссиями дают разную цену кредита.
…годовая эффективная ставка вознаграждения – ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальная стоимость) в отношении услуг банка, рассчитываемая в соответствии с Правилами…Источник: Правила исчисления ставок вознаграждения, постановление АРРФР от 03.04.2026 № 44, пп. 1–2, 12–15; Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» № 258-VIII, ст. 53 п. 5; adilet.zan.kz, сверено 29.09.2026
Предельная ГЭСВ в 2026 году: сколько банк может взять максимум
По займам банков ГЭСВ не может быть выше 46 % без залога и 35 % с залогом, по ипотеке — 25 %, по микрокредитам МФО — 46 %. Эти пределы в постановлении не разделены на займы людям и бизнесу.
Закон о банках требует, чтобы ГЭСВ любого займа не превышала предел, который устанавливают регулятор и Нацбанк. Отдельный предел 100 % из Гражданского кодекса касается только займов от небанковских лиц людям, которые не являются ИП, — к бизнес-кредитам в банке он отношения не имеет. Если в договоре ГЭСВ выше предела, это повод задать банку вопрос до подписания.
…46 (сорок шесть) процентов по беззалоговым банковским займам; 35 (тридцать пять) процентов по банковским займам, обеспеченным залогом; по ипотечным жилищным займам – 25 (двадцать пять) процентов…Источник: Совместное постановление АРРФР от 28.04.2026 № 84 и НБРК от 29.04.2026 № 51, п. 1, в ред. от 30.06.2026; Закон РК № 258-VIII, ст. 53 п. 5; Гражданский кодекс РК, ст. 718, 725-1; adilet.zan.kz, сверено 29.09.2026
Почему расчёт банка отличается от вашего?
Банк начисляет проценты по фактическим дням — 365 или 366 в году — либо по 360 дням и 30 в месяце, а мы в формуле берём ровно 1/12 ставки. Поэтому суммы в графике банка отличаются на несколько сотен или тысяч тенге, а первый и последний платежи могут быть другими.
Банк обязан держать на сайте калькулятор, который показывает платежи и общую сумму выплат по аннуитету и дифференцированному способу и итоговую ГЭСВ. Его результат справочный, точные цифры — в графике погашения к договору. Проверяйте в графике три числа: ежемесячный платёж, общую сумму выплат и ГЭСВ. Если хотя бы одно сильно расходится с вашим расчётом, спросите банк, какие комиссии он добавил.
Информация, формируемая с использованием калькуляторов, носит справочный характер, о чем делается соответствующее указание на интернет-ресурсе банка.Источник: Требования АРРФР № 91, п. 19, приложение 4, пп. 2, 5; adilet.zan.kz, сверено 29.09.2026
Снизить ставку и выбрать способ погашения
Разница между 23,8 % и 12,6 % — главный рычаг: посмотрите программы Даму и сравните способы погашения.
Частые вопросы
Как посчитать кредит в Excel?
Для аннуитета есть функция ПЛТ: =ПЛТ(ставка/12; число месяцев; −сумма). Для 10 млн ₸ на 36 месяцев под 23,8 % это =ПЛТ(0,238/12; 36; −10000000) — 391 279 ₸.
Входит ли страховка в ГЭСВ?
По займу компании — да, если страховка связана с кредитом: правила включают в ГЭСВ платежи страховой организации, гаранту, оценщику и посредникам.
Какая ставка у кредитов бизнесу сейчас?
В августе 2026 года средняя ставка по новым тенговым кредитам малому бизнесу — 23,8 %, среднему — 19,0 %. Базовая ставка Нацбанка — 16,25 %, решение от 4 сентября 2026 года.
Куда дальше
Банк отказал в кредите? Разберём, куда идти дальше
Посмотрим компанию и скажем, где шансы выше. Перезвоним и проконсультируем бесплатно. Это ни к чему не обязывает.