Оборотный кредит: что это такое простыми словами
Определение простыми словами: оборотный кредит — это заём на текущую работу бизнеса, то есть на то, что тратится и возвращается с выручкой: товар, сырьё, материалы, услуги подрядчиков. Его ещё называют кредитом на оборотные средства или на пополнение оборотных средств. Обычно банки дают его на срок до 36 месяцев. Ниже — чем он отличается от инвестиционного кредита и на что оборотные деньги по госпрограмме тратить нельзя.
Оборотный кредит — это что?
Оборотный кредит — заём на операционную, то есть текущую, деятельность бизнеса. Деньги уходят на то, что за несколько месяцев превращается в выручку: закуп товара, сырья, материалов, оплату работ и услуг. Банки дают его обычно на срок до 36 месяцев.
Пример: магазин берёт 20 млн ₸, закупает товар на сезон и гасит кредит из выручки за 12 месяцев. Если деньги нужны снова и снова, вместо разового кредита удобнее кредитная линия: погашенную часть можно взять ещё раз.
Официальное определение пополнения оборотных средств есть в программе «Іскер аймақ», и по нему банки и Даму решают, подходит ли ваша цель под субсидию.
Под пополнением оборотных средств понимается использование финансового инструмента предпринимателем, связанное с обеспечением операционной (текущей) деятельности предпринимателя на возобновляемой/невозобновляемой основе и исключающее оплату налоговых обязательств, пенсионных и социальных отчислений, таможенных платежей/сборов/пошлин.Источник: Единая программа «Іскер аймақ», постановление Правительства РК от 30.12.2025 № 1176, прил. 1, п. 9; adilet.zan.kz, редакция на 30.09.2026
На что нельзя тратить оборотный кредит по госпрограмме?
По кредиту с субсидией «Іскер аймақ» оборотными деньгами нельзя платить налоги, пенсионные и социальные отчисления, таможенные платежи, сборы и пошлины. Эти платежи исключены прямо в определении оборотных средств в программе.
Значит, закупить товар или оплатить аренду из такого кредита можно, а закрыть налоговый долг или заплатить отчисления с зарплаты — нет. Про саму зарплату программа отдельно не говорит, поэтому до подачи заявки уточните в банке, примет ли он её как цель. В обычном кредите без субсидии цели определяет договор с банком.
на пополнение оборотных средств: обязательное увеличение дохода и фонда оплаты труда не ниже уровня накопленной инфляции по итогам одного финансового года и на ежегодной основе до окончания срока субсидирования.Источник: Постановление Правительства РК № 1176, прил. 1, п. 9; adilet.zan.kz, редакция на 30.09.2026
Чем оборотный кредит отличается от инвестиционного?
Инвестиционный кредит идёт на то, что служит бизнесу годами: оборудование, технику, транспорт, недвижимость, стройку и ремонт. Оборотный — на то, что тратится в текущей работе. Поэтому инвестиционный берут дольше, а оборотный — обычно до 3 лет.
| Оборотный кредит | Инвестиционный кредит | |
|---|---|---|
| На что | Товар, сырьё, материалы, работы и услуги | Оборудование, техника, транспорт, недвижимость, стройка |
| Срок у банков | Обычно до 36 месяцев | До 84 месяцев |
| Субсидия ставки при торговле | Не более 3 лет | Не более 5 лет |
Для оборотного кредита с субсидией «Іскер аймақ» есть встречное условие: доход и фонд оплаты труда должны расти не медленнее накопленной инфляции. Его проверяют по итогам каждого финансового года до конца субсидирования.
Под инвестициями понимаются затраты, направленные на приобретение основных средств, включая коммерческую недвижимость, оборудование, технику, транспортные средства, биологические, материальные и нематериальные активы, а также затраты, направленные на строительство, модернизацию, реконструкцию и (или) капитальный ремонт объектов, используемых в предпринимательской деятельности.Источник: Постановление Правительства РК № 1176, прил. 1, п. 9; damu.kz, торговая субсидия; условия кредитов для бизнеса на bcc.kz и berekebank.kz; сверено 30.09.2026
Как получить оборотный кредит дешевле
По программе «Іскер аймақ» часть ставки за вас платит Даму. Пока базовая ставка Нацбанка ниже 17 %, вы платите 12,6 % годовых, остальное доплачивает фонд. Кредит под субсидию — до 200 млн ₸ на предпринимателя, субсидируют 3 года.
Ставка банка по такому кредиту не может быть выше базовой ставки Нацбанка плюс 4 пункта. Пример: базовая ставка с 7 сентября 2026 года — 16,25 %, значит, банк даст кредит не дороже 20,25 %. Возьмём 20 %: вы платите 12,6 %, Даму — 7,4 %. Правило «Даму платит 40 % ставки, вы — остальное, но не меньше 12,6 %» заработает, когда базовая ставка поднимется до 17 % и выше.
Лимит 200 млн ₸ считают по всем вашим субсидируемым кредитам вместе с аффилированными компаниями. Если залога не хватает, Даму может гарантировать до 85 % кредита на оборотные цели. Кредит под субсидию выдают только в тенге. Программа «Өрлеу» оборотные средства не финансирует, только инвестиции и рефинансирование.
Размер субсидирования составляет 40 % от номинальной ставки, разница от номинальной ставки оплачивается предпринимателем, при этом ставка для предпринимателя – не менее 12,6 %.Источник: Постановление Правительства РК № 1176, прил. 1, пп. 7, 11–13; базовая ставка — nationalbank.kz, решение от 04.09.2026; damu.kz, «Іскер аймақ», гарантирование и «Өрлеу»; сверено 30.09.2026
Кредит на оборотные средства и субсидии
Сравнение оборотного кредита, линии и овердрафта и условия субсидии — в соседних разделах.
Частые вопросы
Можно ли погасить оборотным кредитом другой кредит?
Погасить другой кредит — это уже рефинансирование, у него свои условия. Гарантия Даму, например, выдаётся на три разные цели: инвестиции, пополнение оборотных средств и рефинансирование.
Нужен ли залог для оборотного кредита?
Обычно нужен, решает банк. Если залога не хватает, Даму может гарантировать до 85 % кредита.
Можно ли получить субсидию на кредит, который уже взят?
Да, если кредит выдан не раньше чем за 12 месяцев до того, как банк отправил его данные в Даму. Кредит должен подходить под условия программы.
Куда дальше
Банк отказал в кредите? Разберём, куда идти дальше
Посмотрим компанию и скажем, где шансы выше. Перезвоним и проконсультируем бесплатно. Это ни к чему не обязывает.