Кредит на оборотные средства: на что тратят, срок и льготы
Кредит на оборотные средства — это кредит, который берут, когда деньги нужны сейчас, а выручка придёт позже: на товар, сырьё, материалы, зарплату. Банки дают его обычно на срок до 3 лет. Разбираем, чем оборотный кредит отличается от овердрафта и кредитной линии, где взять его со льготной ставкой и почему для обеспечения по тендеру кредит не нужен.
Сколько стоит гарантия?
Цена складывается из трёх частей, и мы всегда показываем их отдельно: комиссия банка за конкретную гарантию, ретейнер OBF и процент от открытого лимита линии. НДС на услуги OBF не начисляется.
Тарифы банка — ориентир. Точную сумму и лимит банк называет после проверки компании. Ретейнер возвращается, если мы взяли проект и не довели его до результата.
Оборотный кредит простыми словами — что это?
Оборотный кредит — это кредит на пополнение оборотных средств: деньги, которые крутятся в бизнесе и возвращаются с выручкой, обычно на срок до 36 месяцев.
Оборотные средства — это всё, что бизнес тратит и возвращает в пределах одного цикла: закупил товар — продал — получил деньги — закупил снова. Когда цикл длинный или заказ крупный, своих денег на закупку не хватает. Оборотный кредит закрывает этот разрыв.
Гасят его из выручки. Поэтому банк смотрит прежде всего на обороты по счетам: сколько денег проходит через компанию каждый месяц.
На что можно потратить оборотный кредит
Оборотный кредит тратят на то, что нужно для текущей работы: закупку товара, сырья и материалов, зарплату, аренду и услуги подрядчиков до оплаты от клиентов.
На оборудование, помещение и стройку берут не оборотный, а инвестиционный кредит: он длиннее, до 7–10 лет, и почти всегда с залогом и своим взносом. Цель кредита записывают в договоре, а у льготных программ к ней свои требования.
Например, у программы «Іскер аймақ» есть встречное условие для оборотного кредита. За финансовый год доход и фонд оплаты труда должны вырасти не меньше накопленной инфляции.
На пополнение оборотных средств: обязательное увеличение дохода и фонда оплаты труда не ниже уровня накопленной инфляции по итогам одного финансового года.Источник: условия программы «Іскер аймақ», damu.kz/ru/programmi/subsidy/isker_aymak, сверено 29.09.2026
Чем оборотный кредит отличается от овердрафта и кредитной линии?
Оборотный кредит дают одной суммой на срок до 3 лет, кредитную линию — лимитом, из которого берут частями, а овердрафт — на несколько недель в пределах 40 % оборотов по счёту.
| Оборотный кредит | Кредитная линия | Овердрафт | |
|---|---|---|---|
| Как получаете деньги | Одной суммой | Частями в пределах лимита | Автоматически, когда на счёте не хватает денег |
| Срок | До 36 месяцев | Линия до 5–7 лет, каждая часть до 12–18 месяцев | Каждая выдача до 28–30 дней, лимит до 1–3 лет |
| Сколько | По решению банка | По решению банка | До 40 % среднемесячных поступлений на счёт |
| Залог | Часто нужен | По решению банка | Обычно без залога |
Овердрафт подходит для коротких кассовых разрывов: заплатить поставщику сегодня, когда клиент заплатит через две недели. Для закупки на несколько месяцев его не хватит. Кредитная линия выгодна, если деньги нужны регулярно: проценты платите только за взятую часть.
Овердрафт: не более 40 % от среднемесячных поступлений; в рамках лимита — до 28 дней; срок лимита до 36 месяцев; без залогового обеспечения.Источник: опубликованные условия банков второго уровня РК для малого бизнеса, сверено 29.09.2026
Льготный кредит на пополнение оборотных средств через Даму
Со льготной ставкой оборотный кредит можно взять по программам фонда «Даму»: фонд платит часть ставки, и вы платите 12,6 % годовых вместо рыночных — в августе 2026 года в среднем около 20 %.
| Программа | Что даёт | Сумма | Срок поддержки |
|---|---|---|---|
| Іскер аймақ | Субсидия 40 % ставки, ваша ставка не ниже 12,6 % | До 200 млн ₸ на предпринимателя | 3 года |
| Субсидирование торговли | Субсидия 40 % ставки на закуп у казахстанских производителей из реестра | До 3 млрд ₸, в малых городах и сёлах до 1,5 млрд ₸ | Оборотка — до 3 лет |
| Гарантия Даму | Гарантия банку до 85 % кредита, если не хватает залога | Гарантия до 3,5 млрд ₸ | Срок кредита и до 5 месяцев после |
Кредит всё равно выдаёт банк, и заявку подают туда. Программа торговли не действует в Астане, Алматы, Шымкенте и для торгово-развлекательных центров. Главный фильтр для всех программ — код ОКЭД: проверьте его в подборе программы до похода в банк.
Срок субсидирования на пополнение оборотных средств — не более 3 лет; ставка для субъекта внутренней торговли — не менее 12,6 %. Гарантия — до 85 % от суммы финансирования, но не более 3,5 млрд теңге.Источник: условия программ на damu.kz (inner_support, guarantee_fund); постановление Правительства РК № 1176 от 30.12.2025, adilet.zan.kz; сверено 29.09.2026
Оборотные деньги заморожены в обеспечении по тендеру?
Тогда кредит не нужен: обеспечение по госзакупке можно внести банковской гарантией, и замороженные деньги вернутся в оборот.
Частая причина нехватки оборотных денег у поставщиков госзакупок — обеспечение. Выиграли со снижением цены — вносите антидемпинговую сумму. Подписали договор — ещё 3 % от его суммы на обеспечение исполнения. Эти деньги лежат у заказчика до конца договора.
Пример. Антидемпинговое обеспечение — 1,68 млн ₸. Гарантия на эту сумму обойдётся в 7 % один раз, то есть 117 600 ₸ комиссии банка, а 1,68 млн ₸ останутся у вас на закупку материалов.
Гарантии выпускает банк по беззалоговой линии: лимит на три года, ориентир — до 200 млн ₸, окончательный называет банк после проверки. Услуги OBF — отдельно: 100 000 ₸ ретейнера и 3 % от фактически открытого лимита.
Частые вопросы
Можно ли погасить оборотный кредит досрочно?
Условия досрочного погашения записаны в договоре с банком. Проверьте их до подписания: есть ли ограничения и комиссия.
Можно ли взять оборотный кредит на ИП?
Да. Оборотные кредиты дают и ИП, и ТОО; для ИП есть и беззалоговые онлайн-кредиты на любые цели бизнеса.
Сколько стоит оборотный кредит без субсидии?
В августе 2026 года средняя ставка по новым краткосрочным тенговым кредитам малому бизнесу была 19,9 % годовых. Конкретную ставку называет банк.
Можно ли получить оборотный кредит Даму на любую отрасль?
Нет. Программы фонда привязаны к коду ОКЭД: у одних кодов программ нет, у других их до 9. Например, у производства хлеба (10710) 9 программ, у розничной торговли продуктами (47111) — 2, а у банков, охраны и уборки их нет совсем: по подбору на damu.kz на 30.09.2026 программ нет у 101 кода из 1 111.
Куда дальше
Банк отказал в кредите? Разберём, куда идти дальше
Посмотрим компанию и скажем, где шансы выше. Перезвоним и проконсультируем бесплатно. Это ни к чему не обязывает.