Кредитная линия: что это такое простыми словами
Определение простыми словами: кредитная линия — это договор, по которому банк заранее обещает дать вам деньги в пределах лимита, а вы сами решаете, когда и сколько брать. Деньги приходят частями, их называют траншами. Срок линии бывает до 7 лет, а транш возобновляемой линии на оборотные средства обычно дают на 12–18 месяцев. Ниже — какие бывают линии, чем они отличаются от обычного кредита и за что банк берёт плату.
Кредитная линия — это что?
Кредитная линия — обязательство банка кредитовать заёмщика в пределах суммы и срока из соглашения, например 50 млн ₸ на 3 года. Когда брать деньги и сколько, в этих пределах решает сам заёмщик.
Юридически это тот же договор банковского займа. Разница с обычным кредитом в том, что деньги не приходят одной суммой в день подписания. Вы открываете лимит, например на 50 млн ₸, а берёте из него по мере надобности: 10 млн ₸ на закуп в марте, 15 млн ₸ под контракт в июне.
Каждая выдача оформляется заявлением или отдельным договором внутри соглашения о линии. Банки называют такое соглашение рамочным: под ним можно заключать не только займы, но и гарантии и аккредитивы.
кредитная линия – обязательство банка кредитовать заемщика на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения банковского займа, но в пределах суммы и времени, определенных правилами о внутренней кредитной политике банка для такой формы кредитования и соглашением о предоставлении (открытии) кредитной линииИсточник: Требования к условиям осуществления банковской деятельности, постановление АРРФР от 15.05.2026 № 91, п. 2 подп. 5), 6); adilet.zan.kz, редакция на 30.09.2026
Чем возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой?
В возобновляемой линии погашенная часть снова становится доступной: вернули 10 млн ₸ — можете взять их ещё раз. В невозобновляемой каждый взятый тенге уменьшает лимит навсегда, даже после погашения.
| Возобновляемая (ВКЛ) | Невозобновляемая (НКЛ) | |
|---|---|---|
| Что ограничено | Сколько вы должны банку одновременно | Сколько всего денег банк выдаст за срок линии |
| Погашенная часть | Снова доступна | Больше не выдаётся |
| Для чего подходит | Закуп товара, сырья, зарплата: деньги оборачиваются много раз | Проект по этапам: стройка, покупка оборудования партиями |
| Срок транша у банков | Обычно до 12–18 месяцев | До 36 месяцев или до конца срока линии |
Поэтому о возобновляемой линии иногда говорят «линия с лимитом задолженности», а о невозобновляемой — «с лимитом выдачи». Это описание смысла, а не термин закона: в нормативных актах такие слова не встречаются, банки пишут «возобновляемая» и «невозобновляемая».
Срок линии, самостоятельного займа – до 84 месяцев Срок транша – до 18 месяцев (для возобновляемой линии), до 36 месяцев (для невозобновляемой линии)Источник: условия кредитной линии на оборотные средства для бизнеса, bcc.kz; сроки траншей у berekebank.kz — до 12 месяцев по ВКЛ, до конца срока линии по НКЛ; сверено 30.09.2026
Кредитная линия и овердрафт: в чём разница?
Овердрафт — тоже заём, но банк выдаёт его автоматически, когда на расчётном счёте не хватает денег на платёж. Кредитную линию вы используете сами, подавая заявление на каждый транш.
Овердрафт закрывает короткие кассовые разрывы: каждую выдачу гасят в пределах 28–30 дней, а лимит обычно не больше 40 % среднемесячных поступлений на счёт. Линию берут на месяцы и годы под закуп, контракты и инвестиции. Для физлиц правило двух графиков погашения, аннуитетного и дифференцированного, не действует ни для линий, ни для овердрафтов.
кредит овердрафт – форма банковского займа, при которой осуществляется кредитование банковского счета потребителя банковских услуг для проведения расчетных операций в пределах лимита, установленного договором банковского обслуживания, независимо от наличия денег на таком счете в момент совершения операцииИсточник: Требования АРРФР № 91, п. 2 подп. 12), п. 68; условия овердрафта для бизнеса на bcc.kz и berekebank.kz; сверено 30.09.2026
Сколько стоит кредитная линия
Кроме процентов на взятые транши, банки берут плату за открытие линии, а по возобновляемой ещё и ежегодную плату за сам лимит. Например, у одного из крупных банков это 0,35 % разово и 0,5 % от суммы линии в год.
Ставки и комиссии банк устанавливает сам. Закон требует только одного: все комиссии должны быть записаны в договоре, и поднять их или ввести новые в одностороннем порядке банк не вправе. Поэтому до подписания спросите, есть ли плата за неиспользованную часть лимита.
Годовую эффективную ставку по линии считают так, будто вы взяли весь лимит в день подписания. Если реально берёте половину, фактическая стоимость денег для вас будет другой, чем ГЭСВ в договоре. Если линия оформлена под субсидию «Іскер аймақ», банк не вправе брать комиссии, кроме четырёх видов: за изменение условий по вашей просьбе, за нарушение договора, за оценку, страховку и залог и за расчётно-кассовое обслуживание.
расчет годовой эффективной ставки вознаграждения осуществляется исходя из того, что заем предоставлен в момент заключения соглашения об открытии кредитной линии или договора банковского займа на максимально возможную суммуИсточник: Правила исчисления ГЭСВ, постановление АРРФР от 03.04.2026 № 44, п. 19 подп. 1); Закон РК о банках № 258-VIII, ст. 53 пп. 1, 3; постановление Правительства № 1176, прил. 1, п. 14; тарифы bcc.kz; сверено 30.09.2026
Кредиты и линии для бизнеса
Как устроена кредитная линия на практике и чем она отличается от линии гарантий — в разделе о кредитах.
Частые вопросы
Кредитная линия — это кредит?
Да. По закону соглашение о кредитной линии — это договор банковского займа. Отличие только в том, что деньги выдают частями и по вашему решению.
Платят ли проценты за неиспользованный лимит?
Проценты начисляют только на взятые деньги. Но банк может брать отдельную комиссию за открытие или содержание линии, её размер должен стоять в договоре.
Что такое транш?
Транш — одна выдача денег из кредитной линии. У каждого транша свой срок погашения, обычно короче срока всей линии.
Куда дальше
Банк отказал в кредите? Разберём, куда идти дальше
Посмотрим компанию и скажем, где шансы выше. Перезвоним и проконсультируем бесплатно. Это ни к чему не обязывает.