Как написать бизнес-план для банка
Бизнес-план для банка пишут, чтобы доказать одно: денег от бизнеса хватит на платежи по кредиту. Единой формы нет, у каждого банка свои требования, а действующему бизнесу для оборотного кредита бизнес-план часто вообще не нужен: банк смотрит отчётность, выписки и залог. Для нового проекта и инвестиционного кредита он нужен почти всегда. Ниже — что банк проверяет, как посчитать покрытие долга и из каких разделов собрать бизнес-план.
Нужен ли бизнес-план для кредита в банке?
Для оборотного кредита действующему бизнесу обычно нет: в перечнях документов банков бизнес-плана нет. Банк просит финансовую отчётность, выписку по счёту за 12 месяцев, декларации, крупные контракты и документы на залог. Бизнес-план нужен, когда отчётности ещё нет или деньги идут в новый проект.
Закон не задаёт форму: банк выдаёт заём по своей кредитной политике, которую утверждает совет директоров. Поэтому первым делом спросите в банке его перечень документов. Если бизнес-плана в нём нет, не тратьте на него недели, лучше приведите в порядок отчётность и выписки.
По кредиту с субсидией «Іскер аймақ» проект тоже оценивает банк. В пакет, который он отправляет в Даму, бизнес-план входит «при наличии», наравне с ТЭО и заключением банка. Обязателен он для инфраструктурной поддержки «Іскер аймақ» и для Банка развития Казахстана, где его пишут в форме ТЭО.
Банк предоставляет банковский заем в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан и кредитной политики банка, утвержденной советом директоров банка.Источник: Закон РК «О банках и банковской деятельности» № 258-VIII, ст. 57 п. 1; постановление Правительства № 1176, прил. 1, пп. 21, 22, прил. 3, п. 18; перечень документов для ТОО на bcc.kz; сверено 30.09.2026
Что банк проверяет в бизнес-плане
Банк смотрит на три вещи: хватит ли денежного потока на платежи, чем вы рискуете сами и что банк заберёт, если бизнес не пойдёт. Отсюда три числа: покрытие долга, ваш собственный взнос и залог.
| Что проверяет банк | Как это выглядит | Ориентир |
|---|---|---|
| Денежный поток | Прогноз движения денег по месяцам на весь срок кредита | Поток покрывает платежи с запасом |
| Свой взнос | Сколько денег вы вкладываете сами | От 20 % стоимости инвестпроекта у банков |
| Залог | Недвижимость, деньги, техника | Не меньше 90 % суммы, из них 60 % — недвижимость или деньги |
| Нехватка залога | Гарантия Даму | До 85 % суммы кредита |
Сумму кредита банк определяет по анализу финансового состояния заёмщика и цели. Поэтому бизнес-план с красивым рынком, но без расчёта денежного потока банку почти ничего не даёт.
Сумма Исходя из анализа финансового состояния Заемщика с учетом целей финансированияИсточник: условия кредитов для малого бизнеса на berekebank.kz (свой взнос не менее 20 %, залог не менее 90 %); damu.kz, гарантирование; сверено 30.09.2026
Как посчитать, хватит ли денег на кредит?
Для этого считают коэффициент покрытия долга DSCR: деньги от основной деятельности плюс проценты делят на сумму платежей по основному долгу и процентам за год. Если DSCR меньше 1, денег на платежи не хватает.
Пример: за год бизнес получает от основной деятельности 30 млн ₸ чистого денежного потока, проценты по кредиту — 6 млн ₸, погашение основного долга — 20 млн ₸. DSCR = (30 + 6) ÷ (20 + 6) = 1,38. Значит, на каждый тенге платежа у вас есть 1,38 ₸, и запас на плохой сезон есть.
Такую формулу даёт Банк развития Казахстана в требованиях к бизнес-плану, и считать её просят по годам, отдельно в обычном и в стрессовом сценарии. Минимального значения DSCR в требованиях Банка развития нет, порог каждый банк ставит сам по своей кредитной политике. Посчитайте коэффициент и для худшего случая, например при выручке на 20 % ниже плана.
Формула расчета DSCR (Debt Service Coverage ratio): (Потоки от операционной деятельности + выплаты по вознаграждению) /выплата основного долга + вознаграждения).Источник: АО «Банк Развития Казахстана», А-021 «Требования к структуре и содержанию Бизнес-плана (ТЭО) инвестиционного проекта», таблица «Прогнозные показатели эффективности»; kdb.kz, сверено 30.09.2026
Из каких разделов состоит бизнес-план для банка?
Основу берут из требований Банка развития: резюме, сведения о заёмщике, описание проекта, рынок и продажи, техническая часть, финансовый анализ, прогноз и риски. К плану прикладывают финансовую модель в Excel.
В разделе о заёмщике покажите опыт и текущую отчётность. В описании проекта — на что идут деньги, с ценами поставщиков. В прогнозе — выручку, прибыль и денежный поток по месяцам на весь срок кредита. В рисках — что будет, если продажи упадут или поставщик подорожает, и как вы тогда будете платить.
Банк развития, кроме DSCR, просит по годам выручку, валовую прибыль, EBITDA, чистую прибыль и отношение долга к EBITDA. Небольшому бизнесу для обычного банка столько не нужно, но таблица выручки, расходов, прибыли и денежного потока нужна всегда.
Выручка […] Валовая прибыль […] Валовая маржа […] EBITDA […] EBITDA margin […] Чистая прибыль/рентабельность […] Debt/EBITDA […] DSCR*Источник: АО «Банк Развития Казахстана», А-021, ред. 29.05.2024, разделы и таблица прогнозных показателей; kdb.kz, сверено 30.09.2026
Бизнес-план, модель и кредит
Как составить бизнес-план с примером расчёта и как построить финансовую модель — в справочнике.
Частые вопросы
Можно ли взять бизнес-план для гранта и отнести его в банк?
Можно взять за основу, но грантовая комиссия и банк смотрят разное. Для банка добавьте денежный поток по месяцам, платежи по кредиту и расчёт покрытия долга.
Нужен ли бизнес-план для кредита по программе Даму?
Даму отдельной формы не требует: проект оценивает банк. Бизнес-план передают в Даму, только если он есть.
Нужен ли бизнес-план ИП на упрощённой декларации?
Для кредита действующему ИП чаще просят выписки по счёту и декларации, финансовую отчётность при спецрежиме не запрашивают. Бизнес-план нужен, если деньги идут на новый проект.
Куда дальше
Бизнес-план под требования банка и программы Даму
Расскажите о проекте. Перезвоним и скажем, что войдёт в план. Перезвоним и проконсультируем бесплатно. Это ни к чему не обязывает.